Hvor mye kan du låne til bolig? (2026)

Kort svar: Som hovedregel kan du låne inntil fem ganger brutto årsinntekt til bolig. Tjener du 600 000 kroner i året, ligger lånetaket på rundt 3 millioner kroner – forutsatt at du har nok egenkapital og tåler en betydelig renteøkning. Har du annen gjeld fra før, trekkes den fra.

Hvor mye du faktisk får låne avgjøres av tre ting: inntekten din, egenkapitalen din og betjeningsevnen din. Under viser vi hvordan banken regner i 2026, et regneeksempel for ulike inntekter, og hva du kan gjøre for å låne mer.

Hovedregelen: gjeld inntil 5 ganger inntekten

Utlånsforskriften setter et tak på hvor mye du kan låne: samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Dette kalles gjeldsgrad, og det er ofte denne regelen som avgjør lånetaket ditt.

Viktig: Grensen gjelder all gjeld, ikke bare det nye boliglånet. Studielån, billån, forbrukslån og brukte kredittkortrammer teller med. Har du 200 000 kroner i studielån, reduserer det hvor mye du kan låne til bolig tilsvarende.

Brutto årsinntekt er inntekten din før skatt. Banken kan også ta med stabil, dokumenterbar tilleggsinntekt, men er varsom med bonus og inntekt fra usikre kilder.

Egenkapitalen begrenser også lånet

Selv om inntekten tillater et stort lån, kan egenkapitalen sette en lavere grense. Boliglånet kan normalt ikke overstige 90 prosent av boligens verdi, så du må stille med minst 10 prosent egenkapital.

Et eksempel: Tjener du nok til å låne 3 millioner, men har bare 200 000 kroner i egenkapital, kan du i praksis bare kjøpe bolig til rundt 2 millioner (200 000 utgjør da 10 prosent). Da er det egenkapitalen, ikke inntekten, som begrenser deg. Les mer i guiden vår om hvor mye egenkapital du trenger.

Betjeningsevne: tåler du en høyere rente?

Banken gjør en konkret vurdering av om du faktisk har råd til lånet – det kalles betjeningsevne. To ting står sentralt:

• Rentestresstest. Du må kunne betale lånet selv om renten stiger. Banken regner med det høyeste av 7 prosent rente eller dagens rente pluss 3 prosentpoeng.
• Penger igjen til å leve for. Banken trekker fra normale levekostnader til mat, klær, transport og lignende, ofte basert på SIFOs referansebudsjett. Har du barn eller annet forsørgeransvar, kreves det mer å leve for – og lånetaket går ned.

Det betyr at to personer med samme inntekt kan få ulikt lånetilbud, avhengig av familiesituasjon og annen gjeld.

Regneeksempel: hvor mye kan du låne?

Med femgangersregelen kan du raskt anslå lånetaket ut fra brutto årsinntekt – forutsatt at du ikke har annen gjeld:

• Inntekt 400 000 kr: lånetak ca. 2 000 000 kr
• Inntekt 600 000 kr: lånetak ca. 3 000 000 kr
• Inntekt 800 000 kr: lånetak ca. 4 000 000 kr
• Inntekt 1 000 000 kr: lånetak ca. 5 000 000 kr

Kjøper dere bolig sammen, legges inntektene sammen. Et par som til sammen tjener 1 million kroner, kan dermed låne opptil rundt 5 millioner – så lenge betjeningsevnen og egenkapitalen er på plass.

Hva trekker ned lånekapasiteten din?

• Eksisterende gjeld – studielån, billån og forbrukslån spiser av femgangersgrensen
• Kredittkort – ubrukte kredittrammer teller ofte som gjeld, selv om du ikke skylder noe på dem
• Forsørgeransvar – barn øker levekostnadene banken regner med
• Lav egenkapital – uten 10 prosent kommer du ikke i mål, uansett inntekt
• Usikker inntekt – midlertidig stilling, prøvetid eller variabel inntekt vurderes strengere

Slik kan du øke hvor mye du får låne

• Innfri smågjeld. Å betale ned forbrukslån og billån frigjør lånekapasitet krone for krone.
• Senk kredittkortgrensene. Be banken redusere ubrukte kredittrammer før du søker.
• Kjøp sammen. To inntekter gir høyere samlet lånetak enn én.
• Bruk kausjonist. Foreldre kan stille sikkerhet i egen bolig for egenkapitalen du mangler.
• Bygg egenkapital. BSU og jevn sparing løfter taket når egenkapitalen er flaskehalsen.

Når lånet er innvilget, lønner det seg å jobbe med renten. Se hvordan du pruter ned boliglånsrenten, og når du bør refinansiere boliglånet.

Finansieringsbevis: få det offisielle svaret

Regnestykkene over gir et godt anslag. Det eksakte svaret på hvor mye du kan låne, får du gjennom et finansieringsbevis fra banken. Det er gratis og uforpliktende, og finansieringsbeviset er det du trenger for å kunne by i en budrunde.

Eksempel: slik regner banken i praksis

Et par, Maria og Jonas, har til sammen 900 000 kroner i brutto årsinntekt. Femgangersregelen gir et utgangspunkt på 4 500 000 kroner i samlet gjeld. Men de har 250 000 kroner igjen på studielånet og 150 000 kroner i billån – til sammen 400 000 kroner som trekkes fra. Lånetaket til bolig blir dermed rundt 4 100 000 kroner. De har spart 450 000 kroner i egenkapital, mer enn nok til å dekke 10-prosentkravet, så her er det inntekten og gjelden – ikke egenkapitalen – som setter grensen. Banken sjekker til slutt at de tåler 7 prosent rente og har nok igjen til vanlige levekostnader.

En singel kjøper med 500 000 kroner i inntekt og ingen annen gjeld havner på et lånetak rundt 2 500 000 kroner. Med 10 prosent egenkapital rekker det til en bolig på i overkant av 2,7 millioner kroner. Dette illustrerer hvorfor mange førstegangskjøpere enten kjøper sammen med noen, får hjelp av en kausjonist, eller starter med en mindre bolig.

Hvor mye bør du egentlig låne?

At banken sier ja til et beløp, betyr ikke at du bør låne så mye som mulig. Lånetaket er et tak – ikke en anbefaling. Et lån helt i toppen av det du får innvilget gir liten margin hvis renten stiger, inntekten faller eller uforutsette utgifter dukker opp.

Før du bestemmer deg, bør du tenke gjennom:

• Tåler budsjettet en høyere rente? Sett opp månedskostnaden med dagens rente pluss noen prosentpoeng, ikke bare dagens nivå.
• Hva kommer i tillegg? Felleskostnader, strøm, forsikring og vedlikehold kommer oppå selve lånet.
• Har du en buffer? Du bør fortsatt klare å spare litt og tåle uforutsette utgifter.

For mange er det tryggere å kjøpe litt under evne enn å strekke seg helt til lånetaket. En lavere belåning gir også ofte bedre rente.

Ofte stilte spørsmål om lånetak

Hvor mye kan jeg låne hvis jeg tjener 500 000 kroner?

Med femgangersregelen blir lånetaket rundt 2,5 millioner kroner, forutsatt at du ikke har annen gjeld og at egenkapital og betjeningsevne er på plass. Annen gjeld trekkes fra.

Teller studielån med når banken regner ut lånetaket?

Ja. All gjeld teller i femgangersregelen – også studielån, billån, forbrukslån og brukte kredittkortrammer.

Hvor mye kan vi låne når vi kjøper bolig sammen?

Inntektene legges sammen. Et par som til sammen tjener 1 million kroner, kan som hovedregel låne opptil rundt 5 millioner, så lenge betjeningsevnen og egenkapitalen holder.

Kan jeg låne mer enn fem ganger inntekten?

Sjelden. Bankene har en liten fleksibilitetskvote til å gjøre unntak, men hovedregelen er at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt.

Hva er forskjellen på lånetak og finansieringsbevis?

Lånetaket er et anslag du kan regne ut selv. Finansieringsbeviset er bankens konkrete bekreftelse på hvor mye du faktisk får låne.